Naplata obrade kerdita je standard bankarskog poslovanja. Međunarodni je standard da se pored kamate naplaćuje i naknada koja se vezuje za organizaciju, realizaciju, nadgledanje, naplatu predmetnog kredita. Sve banke naplaćuju i ostvaruju kroz ugovore odnose sa klijentima, jer ničim nije zabranjeno, a prije svega je usaglašena volja davaoca i uzimaoca kredita, gdje je svaki klijent upoznat sa obavezama i troškovima, kazao je generalni sekretar Udruženja banaka Crne Gore Bratislav Pejaković. On je komentarisao ponovo aktuelizovanu priču o naplati obrade kredita i istakao da sve banke rade u skladu sa pozitivnim zakonima države Crne Gore i međunarodnim standardima struke. Odbacio je tvrdnje da banke naplaćuju dva puta naplatu obrade kredita te da je propisanom efektivnom kamatnom stopom obuhvaćena i naknada gdje se iskazuju troškovi klijenta, uključujući kamate i naknade. U Srbiji su građani na sudu dobili sporove protiv nekih banaka zbog naplate obrade kredita. Pejaković kaže da se slične tužbe mogu očekivati i u Crnoj Gori ali ističe da je siguran u pozitivan ishod za banke, jer u krajnjem kako za tužioce tako i za banke kada se iscrpe sve instance u državi ostaje Strazbur.
1. Koji zakoni omogućavaju bankama naplatu naknada pri odobravanju kredita?
Pejaković: Banke se osnivaju po Zakonu o bankama, a dozvolu za rad i superviziju banaka radi Centralna banka Crne Gore. Složićemo se da je bankarski sistem najuređeniji dio privrednog sistema Crne Gore, gdje sve banke koje upošljavaju oko 2.500 ljudi uredno plaćaju sve poreze i doprinose. Poštuju se svi zakoni koji regulišu poslovanje, od Zakona o poslovanju banaka do Zakona o obligacionim odnosima gdje u čl.1168 se definiše Ugovor o kreditu, a čl.1169 u pogledu forme i sadržine u stavu trećem ukazuje da Ugovorom o kreditu utvrđuje se iznos, kao i uslovi davanja, korišćenja i vraćanja kredita. Članom 3. strane u obligacionim odnosima su slobodne da svoje odnose urede po svojoj volji, a čl.13 istog Zakona odnosi se na to da mogu urediti drugačije, ako iz pojedine odredbe ovog Zakona, ili njenog smisla ne proizilazi što drugo. Zatim imate Zakon o potrošačkim kreditima, gdje se decidno navodi da ukupni troškovi kredita su kamate, naknade, porezi i drugi troškovi koje je potrošač dužan da plati u vezi ugovora o kreditu…
Potom imate Odluku o minimalnim standardima za upravljanje kreditnim rizikom u bankama koju je propisala CBCG gdje stavkama bilansne i vanbilansne aktive, po kojim je banka izložena kreditnim rizicima između ostalog se smatraju krediti i potraživanja od klijenata uključujući kamate i naknade. Kod Odluke o kontnom okviru za banke imate Rn. 1940 Vremenska razgraničenja, iskazuju se između ostalog i vremenska razgraničenja naknada za kredite. Konačno propisanom efektivnom kamatnom stopom je obuhvaćena i naknada gdje se iskazuju troškovi klijenta, uključujući kamate i naknade.
Praktikovanje međunarodnih standarda u radu banaka kontrolišu međunarodne revizorske kuće, interna revizija, kontrola usklađenosti poslovanja po bankama kao posebna služba, supervizija CBCG i nikad nije bila upitna naplata naknada koja se naplaćuje kako u regionu tako i u svijetu.
2. Koji trošak obuhvata naknada, pri čemu su komentari da prihod banke od kredita generiše kroz kamatu?
Pejaković: Banka je vrlo kompleksan i komplikovan sistem, gdje jedna radnja je uslovljena sa kompletnim sistemom rada banke. Ovdje se misli na vremensku usklađenosti sredstava raspoloživih, obezbjeđenje kreditnih linija, do evaluacije makroekonomskih kretanja, kretanja konkretne industrije, ili segmenta privrede, posebno tretiranje pravnih lica, fizičkih lica, državnih zahtjeva, preduzetničkih zahvata, praćenje standarda i trendova struke do evaluacije konkretnih zahtjeva za kreditom od pregleda dokumentacije koja se prilaže do izlaska na teren, pravnog tretiranja svakog ugovornog odnosa, razmatranje od kreditnog referenta do razmatranja kreditnog odbora i ukupnog menadžementa banke, pa praćenje trošenja sredstava, a posebna je problematika kada imate delikventne kredite koji se ne vraćaju uredno, gdje se resurski banke rabe na tim poslovima i odvlače od tekućih bankarskih itd. Naknada je jednokratnog karaktera iako se računovodstveno kroz vremenska razgraničenja drugačije tretira, a kamatna stopa prati naplatu kroz cijeli proces od puštanja sredstava na račun zajmotražioca do kompletiranja naplate.
3. Da li je praksa svih banaka u Crnoj Gori da naplaćuju obradu kredita?
Pejaković: Naravno da sve banke naplaćuju i ostvaruju kroz ugovore odnose sa klijentima, jer ničim nije zabranjeno, a prije svega je usaglašena volja davaoca i uzimaoca kredita, gdje svaki klijent je upoznat sa obavezama i troškovima. Nažalost, prilikom traženja kredita ima klijenata koji samo čekaju sredstva na računu da bi imali za svoje potrebe, ali ukoliko dođe do problema u naplati pokušava se kroz različita tumačenja umanjiti obaveza potpisanog ugovora, ali koji je potpisan voljom obadvije strane. Naravno, kao i u svakom komercijalnom poslu, da bi određeni proizvod imao što bolju prođu imate niz primjera da banke u određenom period za plasmane imaju akcije da se ne naplaćuje naknada mjesec, dva, ili duže po raznim vrstama plasmana.
4. Kakav je Vaš komentar na tužbe u Srbiji gdje je presuđeno protiv banaka? Da li očekujete tužbe po istom osnovu i u Crnoj Gori?
Pejaković: Kao što ste implicirali prvim pitanjem, banke sve rade u skladu sa pozitivnim zakonima države Crne Gore i međunarodnim standardima struke, gdje sam djelimično i naglasio neke od propisa koji regulišu rad banaka. Problematika sa presudama jeste u problematičnim tumačenjima ljudi koji nijesu upoznati sa poslovanjem banaka niti standardima dobre prakse struke, gdje je upitno znanje ljudi koji se bave vještačenjem i tumačenjem procesa u bankama, a da isti nikad nijesu radili u banci. Nije dobro izvlačiti i tumačiti jedan član ZOO ali prenebregnuti drugi koji daje detaljniji opis i tome slično. Nadam se da ste upoznati i sa presudama u Srbiji koje su bile u korist prava banaka, što znači da je sudska praksa povodom ovog pitanja u Srbiji neusaglašena.
Tužbe se mogu očekivati, ali sam siguran u pozitivan ishod za banke, jer u krajnjem kako za tužioce tako i za banke kada se iscrpe sve instance u državi ostaje Strazbur. Ko će da snosi sve troškove? Da li klijenti, ili advokati koji bi htjeli da se okoriste populističkim procesom? Da li imamo primjere iz neposredne prošlosti kako su prošli tužioci u sličnim populističkim pokušajima? Sa druge strane imamo pozitivna iskustva iz Evrope, članice EU, gdje je povodom ovog pitanja presuđeno u korist prava banaka da naplaćuju naknade.
Komentar u Srbiji je bio “Očito je da se ovde predmetnom presudom stvara pravna nesigurnost kod rešavanja ovih slučajeva, stvara negativna klima prema bankama i podstiču nerealna očekivanja”. Koliko sam upoznat, banke u Srbiji neće ostaviti proces nedorečenim, ići će sigurno na Strazbur. Međunarodna arbitraža je jasna u pogledu poštovanja potpisanih ugovornih obaveza, što ste mogli da se uvjerite i presudama u sporu oko Kombinata aluminijuma. Obaveze klijenta po ugovoru o kreditu su direktne i bezuslovne, pravosnažne i obavezujuće za zajmoprimca i primjenjuju se u skladu sa potpisanim obavezama iz ugovora kako jedne tako i druge strane.
5. Koliko su banke u Crnoj Gori prihodovale po osnovu naplate naknada za obradu kredita?
Pejaković: Niti je obaveza, niti se Udruženje banaka bavi komercijalnim, već edukativnim poslovima kako obezbjeđenjem međunarodnih predavača po raznim bankarskim segmentima poslovanja za bankare i zainteresovna strane od fakulteta do privrede, publikujemo magazin bankar gdje se tretira operativna problematika, pratimo i prezentujemo našim bankarima trendove bankarske u svijetu i sl. Potom, u ime banaka vodimo komunikaciju sa regulatorom i Ministarstvom finansija oko zakonske i podzakonske regulative koja se bavi bankarskim poslovima, saradnjom sa međunarodnim udruženjima banaka itd. Tako da ne raspolažemo traženim podacima u segment koji ste tražili.
6. Da li je naplata obrade kredita međunarodni standard, ili originalnost banaka u Crnoj Gori i regionu?
Pejaković: Naravno da je standard bankarskog poslovanja. Ukoliko pregledate arhiv medija u vezi međunarodnih kreditnih zaduženja države možete vidjeti da se naplaćuje naknada obično u okviru stvarnih troškova, ali i kod reprograma se naplaćuje obrada kreditnog zahtjeva, jer već dostignuti dogovor koji zajmotražioc ne može da poštuje mora da se prearanžira. Pored pomenutog, ukoliko rezervišete sredstva kod banke, ali ista ne povučete, sve dok to ne uradite u skladu sa ugovorom međunarodne banke naplaćuju procenat za rezervaciju tih sredstava, a povlačenjem se aktivira anuitetni plan. Takođe, međunarodna praksa je i naplata uslijed ranijeg povrata sredstava, jer je banka izvršila svoje obaveze, ali zajmoprimac uskraćuje banku za planirani prihod. Međunarodni je standard da se pored kamate naplaćuje i naknada koja se vezuje za organizaciju, realizaciju, nadgledanje, naplatu i sl. predmetnog kredita. Sve je to sastavni dio pregovaranja i poznato ljudima koji se bave finansijama.
A.O.
Dobro je Braco sve objasnio. Banke imaju pravo da naplate naknadu, klijenti to prihvataju i ne vidim gdje je problem. Priču podgrijavaju besposleni advokati, koji bi da zarade na lakovjernim klijentima, zatim tzv.analitičari, željni prisustva u javnosti, koji tvrde da banka nema osnova da to naplaćuje ili to radi dva puta i na kraju novinari, koji u nedostatku drugih tema… Više »
Banke su gore od ovih zelenasa sa ulice a zakon im to odobrava, pa prijatelji vidjite dje smo.
Nije problem u naknadi, banke apsolutno po zakonu imaju pravo da naplate naknadu za obradu kredita ali ona mora uvek biti ista jer je “posao” isti. Ne moze naknada za kes kredit od 1.000e biti 27.5e a naknada za stambeni od 40.000e 1.100e. Naknada mora biti fiksna a ne izrazene u procentima od ukupnog iznosa kredita. Da li kod istog… Više »
Ko se sjeca davnih 90tih, tada, 2 operatera mobilne telefonije su naplacivala po 100 eur za prikljucenje na mrezu i tako drale narod godinama.. Dakle 100 da ti daju karticu i onda mjesecno pretplatu.. isto je i ovdje, platis 1% da ti daju kredit, pa onda anuitet. Dakle ako se sve banke dogovore mogu da izmisle jos 101 naknadu niko… Više »
gospodo bankari, otkud pojava dupliranja zadnje rate refinansiranog kredita, na primjer? Greška? Malo sjutra.
A neka se jednom javno progovorilo o ovom bankarskom zelenašenju. To je otvorena pljačka građana, samo skidaju sa računa, i koliko god imate na računu ne nadate se da ćete toliko zateći kad treba da podignete novac, jer se skida, i što smije i što ne smije. Namješta se bankomat u cente kako ne možete da podignete pet ni deset… Više »
Đe se ja toga ne sjetih! Na vrijeme sam, od sjutra ću uz bilet dodavat 1% na ime troškova obračuna ručka i pića. Nije to baš laka računica, treba da se plati posebno.
Ako im kažem da to meni ne treba (a ne treba!), hoće li mi naplatiti? Ako to treba njima (a treba!), neka to rade u okviru svoga posla. Za to primaju platu, pa ne rade nešto drugo, a ovo im honorarno. To je obični skriveni trošak, kojeg nema u reklamama, i ne prikazuje se kao dio kamate.
HVALA, CDMu SA OVOM TEMOM KOJA JE VRLO BITNA ZA NASE GRADJANE!
Naplata obrade kredita je cist bezobrazluk, porez preko poreza. Kamata treba i mora bit JEDINO dozvoljeno sredstvo pokrivanja troskova. Jer, kreditiranje je uzajamni ugovorni odnos, sacinjen iz interesa obje strane. Nit banka mora davat kredite, nit ih klijenti moraju uzimat. S toga banka nema osnove za naplacivanje troskova obrade, jer to objektivno nijesu troskovi koje pravi klijent, vec ih pravi… Više »
Ne sumnjam da je sve ovo tačno i da banke imaju zakonsko pravo na sv ove namete ali koliko je to pošteno je druga priča. Zašto država štiti banke, a na štetu građana(uglavnom sirotinje) je pravo pitanje? Mislim da je odgovor jer smo u njihovim rukama(kandžama) pa to mora tako. Ipak znaćemo kad se jednog dana promijeni vlast, a da… Više »
Budimo realni, ma, okej, ti imaš zapravo, samo jedan problem – da “promijeniš” vlast. Može – idi u komšiluk!
Drzava stiti banke jer i nju banke drze u saku. A, bankari su grdji od sekte, cvrsto podrzavaju jedan drugoga. Nacin da se slome banke je da se izborimo da opet platu primamo na ruke, da ne dizemo kredite i placamo keshom. Za to je potrebno imat svoju valutu, izbacit IMF i WB i EBRD i cerat svoje. Jer nema… Više »
Cim ih nesto direktno pitas oni se brane to je komplikovano i kompleksno a stvar je vrlo jednostavna uzimate vise no sto treba
Zgodan…
Lep decko, lepo se nosi…
Lopovi na kvadrat
To je isto kao da vam ona u praodavnici na cijenu robe koju platite kaže “a sad i još 1 % doplatite zato što sam vam ovo otkucala”. Pa to vam je osnovni, da ne može osnovniji posao biti, kakvi troškovi obrade???
obrada i provizija plus kamata. a nevoljnika u MNE mnogo
Banke i osiguravajuce kuce ako ima djavola na zemlji tu se nedje krije
Mrtva trka sa Opštinama i naplatama tzv ,,komunalnog opremanja”, đe za velike pare dobijete – šipak!
Ako trazilac kredita ne pristane da plati tu naknadu za obradu, koja se obracunava procentom od trazenog kredita(sto je klasicna pljacka) trazilac kredita nece dobiti kredit. I o kakvoj obostranoj volji pricamo? Isto tako, ako ne dozvolite da vam kopiraju licnu kartu i zadrze kopiju, sto je protivno zakonu o zastiti licnih podataka, necete dobiti kredit? I ovaj cirkusant govori… Više »
Ako ne platis za hljeb, neces ni dobit hljeb. U cemu je problem?! Tek kad ste oboje zadovoljni uslovima tad se sklapa ugovor. Ako nijesi zadovoljan sa uslovima, podji u drugu banku. Ako sve banke nude iste uslove, onda je to neki drugi (mozda i do tebe) problem. Bankama je dozvoljeno da naplacuju kamate i naknade (i to je ovaj… Više »
Ti cim si tako pametan mora da si bankar hahaha a bjezi nesreco
Ja platim hleb, ali mi kasirka trezi 2% od cijene hleba zato sto mi je naplatila hleb. Ja placam proizvod banke, u ovom slucaju kredit tako sto mi obracunavaju kamatu, i to je ok. Sve banke u CG obracunavaju tu naknadu, a kamate su mnoooogo vece nego sto je to u maticne banke, posto su sve banke kod nas strane.… Više »
Kod nas5,2% lopovluk klasicni uzmes kredit 50hiljada a vratis 90 hiljada sramotaaaaaa
Njemacka po mnogo boljim uslovima dobija novac (Rating AAA+) za razliku od CG. 2013 god. je takodje poslije godina pljacke i u Njemackoj ZABRANJENA naplata obrade kredita. Pravo na povratak imali du svi klijenti koji su 3 godine unazad (2010) platili reket bankama.
Sve su se oni dogovorili i svuda je sve isto. U svim bankama njihov ,,proizvod” uvijek isto košta. PLUS OBRADA. PLUS KAZNA AKO VRATIŠ RANIJE I NE MOGU VIŠE DA TE GULE.
Sve si u pravu nema vecih lopova od banaka … ocemo u evropu a kamate su nam zelenaske po 10/13% sram ih bilo
To je 10% ako sve vraćaš na vrijeme. Ako ti se omakne da 3 mjeseca nemaš da platiš ratu, ode ti stan od 60.000 na doboš zbog 20.000. Na 3.licitaciji se dobije tačno koliko njima treba, 20.000, uvijek ima lakomih skotova koji će to ,,kupiti”, i tebi više ništa. Na taj način, kamata je bila 200%, a ne 10%.
KADA CE TE SMANJITI OVE OGROMNE KAMATE,NA KREDITE SA ZIVOTNIM OSIGURANJEM???
Tako je, Braco, sve fino i detaljno objasnjeno. Sad isto tako intervjuisite i drugu stranu, al da isto ovako detaljno i precizno objasne svoje stanoviste…
Cujes ovoga poltroncica em im platis kamatu preko 10% em ti uzmu za obradu kredita 1% em kad zatvoris kredit ranije platis penal banci… pa nema vevih lopova od banaka u cg na svijetu
I sve to rade u uz blagoslov drzave, sto je najgore. Zamislite sto bi se desilo nekoj banci u EU da radi ovakve stvari. Kako bi ih drzava pospremila.